Como se sabe, el primer día útil de abril vence el plazo para que las cooperativas de ahorro y crédito se inscriban en el Registro en la SBS, cuyo formato electrónico está en la página web de la institución (www.sbs.org.pe).
Oscar Basso Winffel, economista egresado de la Universidad del Pacífico, indicó que el plazo vence el 31 de marzo, pero como es domingo, se ha extendido hasta el lunes 1 de abril. Toda cooperativa que recibe ahorros del público está obligada a registrarse en el padrón denominado Registro Nacional de Cooperativas, lo que permitirá que se tenga un conocimiento de las organizaciones que operan en el mercado.
Pasada esa fecha se procederá a la clausura de los locales de aquellas organizaciones que sigan captando dinero del público y que no hayan cumplido con dicho registro. Para las autoridades, las cooperativas de ahorro y crédito no autorizadas a captar recursos del público se hacen responsables de las sanciones que deriven de la norma legal.
Como se sabe, el modelo cooperativo constituye uno de los vehículos de cooperación social más antiguos del Perú, y su importancia para el desarrollo económico y la inclusión financiera del país es innegable, especialmente en aquellos sectores más lejanos y vulnerables del Perú.
Por esa razón, la SBS, en virtud de la Ley No 30822 (que entró en vigor el 1 de enero de 2019), ha recibido el encargo de supervisar a estas entidades, para lo cual ha trabajado sentando las bases de un nuevo marco regulatorio que respete la naturaleza y principios cooperativos, e implementando las acciones para acompañar a estas organizaciones en este proceso.
Basso, quien posee un MBA en España y diversos diplomados en su especialidad, afirmó al exponer los principales alcances de la nueva ley de supervisión de cooperativas de ahorro y crédito, que la SBS desde hace 16 años ha pretendido supervisar a las cooperativas de ahorro y crédito (COOPAC) y el registro es un primer mandato de la nueva normatividad.
Hizo énfasis que sólo se trata de COOPAC y no de otra tipología como múltiples, especiales, agrarias, cafetaleras, transporte, trabajo, mineras, etc. “Es un inicio de un proceso que durará muchos años”, dijo en un taller especializado que se realizó en las instalaciones de la SBS. Eso es natural entre supervisores y supervisados y eso ocurrió con todas las instituciones que ahora son supervisadas.
Para ello se requiere saber quiénes son y cuántos son, preguntas que hasta el momento por la informalidad del sector no se tiene una respuesta adecuada. Efectivamente no se sabe a ciencia cierta cuantas cooperativas de ahorro y crédito existen en el país. Recién se sabrá cuando culmine el registro el primer día útil de abril y a partir de la fecha, las “cooperativas”, sólo aquellas que captan dinero del público tipo ahorro, dejarán de operar porque estarán en la informalidad.
En estos días se ha realizado las últimas acciones de promoción para que las cooperativas se inscriban. Solamente como ejemplo, de 100 cartas para cooperativas en Lima, sólo se ubicaron a 6 instituciones. Es decir, hay 94 cooperativas de esa 100 que ya no funcionan o cambiaron de dirección.
Algunas cooperativas en el interior del país se encuentran alejadas de las ciudades lo que dificulta ubicarlas. Sin embargo, se han usado diversos medios desde los tradicionales hasta el cruce de información de organizaciones públicas y privadas, para ubicar direcciones y remitirles cartas para advertirles acerca del registro.
Para las cooperativas que ya se registraron, sus representantes pueden hacer las preguntas o requerimientos a los especialistas de la SBS y tener una mejor idea de lo que significa el registro.
No olvidemos que el proceso de registro obligatorio para las cooperativas que reciben dinero del público se inició el 1 de enero de este año y se están usando todas las herramientas tradicionales y digitales para explicar qué es el registro y cómo deben hacerlo.
LAS RAZONES
¿POR QUÉ SUPERVISAR A LAS COOPAC?
Porque desde hace 16 años, la SBS presentó un primer proyecto para supervisar a las cooperativas de ahorro y crédito. En todos los países del mundo existen supervisores financieros que tienen la autoridad basada en la ley y la constitución para proteger los ahorros del público usuario.
En el caso de la SBS, el mandato original fue proteger los ahorros del público, sea de cualquier institución como banco, financiera, caja o cooperativa. El ahorro se protege constitucionalmente. No sólo lo dice un reglamento o ley, sino la misma Constitución Política del Perú según el Artículo 87º.
La Constitución no sólo consagra el ahorro, sino la creación de un órgano del Estado que busque proteger ese ahorro.
¿QUÉ ES EL AHORRO?
El ahorro es aquel excedente que cualquier persona genera con su trabajo, sea actividad laboral, emprendimiento o herencia. Ese dinero que la persona decide no usar por el momento, se llama ahorro.
Ese ahorro también podría estar guardado “en el colchón”, frase que significa que cada uno guarda su dinero, pero la mayor parte de los peruanos, en nuestro caso, lo hace en las entidades financieras y eso debe protegerse por mandato de ley. Pero ese ahorro guardado “debajo del colchón” no contribuye con el desarrollo del país por dos razones: Primero porque guardado no genera rentas, y segundo, si ingresa a un proceso de intermediación en entidades financieras, contribuye al desarrollo financiero y social del país. Ese desarrollo está en usar el dinero de los ahorristas y prestarse a quienes necesitan dinero para hacer negocios o invertir en algo a cambio de un interés. Así se mueven las economías de cualquier país. Ello contribuye al crecimiento del país.
Por esas razones, tienen el mismo derecho de protección, el cliente ahorrista de un banco, como el socio de una cooperativa. De tal manera que el supervisor tiene que ser el Estado mismo y no un privado para evitar suspicacias y también por transparencia financiera.
Además, hay una diferencia entre el aporte del socio y el ahorro del socio, razón por la cual hay diferencias en la protección. La SBS protege al ahorrista, la Superintendencia del Mercado de Valores (antes CONASEV) lo hace con el inversionista.
En Alemania donde están las cooperativas más grandes, hay supervisión, así como en Canadá y otras naciones europeas. Lo propio ocurre en Brasil. En Alemania las cooperativas son bancos regionales, pero siempre están supervisadas.
Todo ello genera bienestar para los ahorristas. El ahorro genera inversión y la inversión impulsa el crecimiento, de tal manera, que el crecimiento económico produce bienestar para los ahorristas.
Sin embargo, en el caso de las cooperativas de ahorro y crédito se ha respetado el principio de libre asociatividad. Solo se les pide un registro. No hay prórroga. Aquellas cooperativas de ahorro y crédito que no se han registrado, a partir del 2 de abril no podrán operar como tales.
En el tema de la supervisión, la SBS mediante una alianza estratégica con la Confederación Alemana de Cooperativas. Habrá más adelante un Fondo de Seguro de Depósito Cooperativo, herramienta que será asesorada por la institución alemana.
¿CUÁNTAS COOPERATIVAS HAY?
Esta pregunta es un poco difícil de contestar por ahora. Con la anterior supervisión de la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito del Perú (FENACREP), solo se supervisada a algunas, especialmente las más grandes. Pero había decenas de organizaciones con el nombre de “cooperativas” que hasta se dedicaban al lavado de activos, particularmente en ciudades del interior. Solamente en Lima habían más de 300 cooperativas de ahorro y crédito.
Hasta la fecha sólo se han registrado 288 cooperativas de ahorro y crédito.
LA SUPERVISIÓN
Las COOPAC pasan a regirse por la Ley COOPAC, por lo que deben cumplir con sus disposiciones. La SBS asume el mandato de supervisar a las COOPAC bajo un esquema modular.
El esquema modular es la división en niveles según activos. Permite aplicar la regulación y supervisión de forma proporcional, respetando siempre la naturaleza cooperativa. Aún entre las cooperativas hay diferencia. Hay pequeñas y grandes.
Todas las cooperativas de ahorro y crédito deben registrarse ante la SBS. La regulación se basa en tres principios: Especialidad (ley exclusiva para COOPAC, respetando su naturaleza), Proporcionalidad (Será modular) y Gradualidad (reconocer que es un proceso que recién empieza).
